ביטוח בריאות קבוצתי וביטוח סיעודי קבוצתי

הגעת למקום עבודה חדש ובמסגרת ההכרות עם המקום קיבלת הצעה להצטרף לביטוח בריאות קבוצתי. במה שונה ביטוח בריאות קבוצתי מביטוח בריאות פרטי? מהם השיקולים לפני ההחלטה? מהם הנתונים להשוואת ביטוח בריאות במקרה זה?


ביטוח בריאות קבוצתי הוא ביטוח הנרכש עבור קבוצת אנשים, למשל, במקומות עבודה גדולים, ארגונים כמו ארגוני סטודנטים או ארגוני מורים ואפילו מועדוני צרכנות גדולים. במקומות אלה, נציג של הארגון (למשל, אחראי כח אדם) עורך את החוזה ואת תנאיו עם חברת הביטוח. המצטרף לארגון או מקום העבודה רשאי להצטרף ולרכוש את הפוליסה הקבוצתית של הארגון. לעיתים קרובות, הביטוח מוצע גם לכל בני המשפחה, וניתן לצרף גם ילדים שנולדו לאחר ההצטרפות.

חברות ביטוח רבות מנפיקות פוליסות ביטוח בריאות קבוצתי וביטוח סיעודי קבוצתי לארגונים שונים.

לפי ההנחיות של המפקח על הביטוח חובה לפרט בחוזה הביטוח את משך תקופת הביטוח וכן את התנאים בהם המבוטח יוכל להמשיך בביטוח לאחר סיום הביטוח הקבוצתי.

לפוליסת ביטוח בריאות קבוצתית יש יתרונות וחסרונות.

בצד היתרונות ניתן למנות:

  • כוחה של הקבוצה מתבטא ב:
    1. תנאים טובים לפוליסה (כמובן רצוי לבצע השוואת ביטוח בריאות על מנת לוודא זאת).
    2. מחיר טוב יותר מהמחיר לאדם פרטי.
    3. שירות לקוחות טוב יותר בעת הטיפול בתביעה.
  • אין צורך בהצהרת בריאות (חיתום) – בקבוצות גדולות, חברת הביטוח עשויה לוותר על שלב החיתום בו בודקים מצב בריאותי וסיכונים אחרים. ביטוח כזה טוב למי שסובל ממגבלות רפואיות. זאת מכיוון שחברות ביטוח רשאיות לסרב למכור פוליסה פרטית עקב מגבלה רפואית, או שהן עלולות לדרוש מחיר גבוה יותר עבור הפוליסה וכן לסרב לבטח את המצב הרפואי עליו הצהרתם.

בצד החסרונות:

  • הביטוח הקבוצתי מוגבל בזמן ולא תמיד ניתן להאריכו.
    כדאי לבדוק האם יש אופציית הארכה לביטוח זה, ואת התנאים להפיכתו לביטוח פרטי.
    תוצאות של משך הזמן המוגבל:
    1. עם סיום הביטוח אתה מבוגר יותר ולכן עלות ביטוח בריאות פרטי תהיה יקרה יותר. גם עלות הארכה של הביטוח הקבוצתי יכולה להיות יקרה יותר וכן עשויים לשנות את תנאיו.
    2. אם מצבך הבריאותי החמיר בתקופת הביטוח ואתה מעוניין להאריכו, חברת הביטוח רשאית לסרב. גם חברות ביטוח אחרות עשויות לדרוש מחיר גבוה או לסרב למכור לך פוליסה.
  • הביטוח מוגבל למשתייכים לקבוצה. אם עזבת את הקבוצה, למשל אם עזבת את מקום העבודה, תצטרך לדאוג לפתרון ביטוחי אחר.
  • בתקופה האחרונה מדברים על שינוי ההנחיות והחוק. לא ברור כיום מה יעלה בגורל ביטוח הבריאות הקבוצתי וביטוח הבריאות הסיעודי. בנוסף, לא ניתן לדעת מראש מה יהיו ההשלכות על המבוטחים כיום בביטוח בריאות קבוצתי או ביטוח סיעודי קבוצתי. כתוצאה מכך לגיל המבוטח יכול להיות משקל רב בהחלטה. אם כתוצאה מביטול הביטוחים הקבוצתיים תאלץ לרכוש ביטוח פרטי בגיל מבוגר, העלות של הביטוח הפרטי יכולה להיות גבוהה מאד, וגם, מגיל מסויים לא ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי.

כל האמור כאן חל גם על ביטוח סיעודי קבוצתי, ובנוסף, בביטוח סיעודי קבוצתי שהחל לאחר 1.7.04, אם אתה מבוטח בביטוח סיעודי קולקטיבי מעל 3 שנים ברציפות, חברת הביטוח חייבת לתת לך אפשרות מעבר לפוליסת ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים וללא הצהרת בריאות נוספת.

לסיכום, עליך לקחת בחשבון את כל הגורמים – היתרונות הכספיים המיידיים ושל זמינות שירות הלקוחות מול מגבלות הזמן וההשפעה העתידית על מחיר הפוליסה וכן את מצבך הבריאותי הנוכחי וגילך בעת סיום הפוליסה הקבוצתית.

עליך לתת לחברת הביטוח מידע מלא ומפורט על מצבך הבריאותי. אי חשיפת כל הפרטים יכולה למנוע את מימוש הפוליסה. זכור, בעת תביעה עליך לחתום על טופס ויתור על סודיות רפואית.