טיפים לרכישת ביטוח תאונות אישיות

הם מתקשרים אליכם והם יודעים מה שמכם, כתובתכם, את רשימת הביטוחים שאתם מבוטחים בהם וכמובן מספר הטלפון שלכם, הרי הם אלה שהתקשרו. נחשו מי אלה? נציגי טלמרקטינג של חברות הביטוח. מה הם רוצים מכם? הם רוצים למכור לכם ביטוח תאונות אישיות. לפני שתסכימו או תסרבו, הכירו את הביטוח הזה, ומה הוא נותן לכם, ואם אתם זקוקים לו, רכשו אותו.


בשנה האחרונה חברות הביטוח נוהגות לפנות למבוטחיהן ולהציע להן, בשיווק טלפוני, לרכוש ביטוח תאונות אישיות. לעיתים הן מציגות זאת כ"עדכון" או "הטבה" לביטוח קיים, כמו ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי או אפילו ביטוח מבנה. אל תטעו, מדובר בניסיון למכור לכם ביטוח חדש ונפרד שאין קשר בינו ובין הביטוחים שלכם. אם ה"עדכון" או ה"הטבה" באים עם מחיר חודשי שתאלצו לשלם, זו אינה הטבה אלא ניסיון מכירה שיש לבחון לגופו.

לפני שאתם מאשרים לנציג חברת הביטוח להושיט את ידו אל כרטיס האשראי שלכם, קראו מהו ביטוח תאונות אישיות והאם אתם זקוקים לו.

מהו ביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות מוגדר כביטוח בריאות, אך למעשה הוא סוג של ביטוח חיים. הוא נועד להגן על המבוטח במקרה תאונה . הפוליסה מכסה את המבוטח מפני מוות, נכות או אובדן כושר עבודה . בשונה מביטוח בריאות, הוא אינו מכסה טיפולים רפואיים, ניתוחים וכדומה, אלא מעניק סכום קבוע מראש כאשר מתרחש אחד המקרים המוגדרים בפוליסה. פוליסות שונות יכולות לתת פיצויים וכיסויים לעוד מצבים שונים ומשונים, חלקן מבטחות תאונה בישראל בלבד וחלקן בכל מקום בעולם.

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח נפרד ועצמאי. ביכולתכם לרכוש אותו ללא קשר לכל ביטוח אחר שכבר יש או אין לכם.

קיימים הבדלים ניכרים בין פוליסות שונות של ביטוח תאונות אישיות, אפילו בתוך אותה חברת ביטוח. לכן חשוב מאד לבחון את הפוליסה וגם כמובן, את מחיר הפרמיה, לפני הרכישה.

ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח שתוקפו שנה בלבד. יש לרכוש ביטוח חדש מידי שנה, או להאריך את הפוליסה שרכשתם, תלוי בתנאי הפוליסה.

יש פוליסות המשלבות ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות. על ביטוח מחלות קשות ניתן לקרוא במאמר "ביטוח מחלות קשות".

אם אינכם מעוניינים בביטוח מחלות קשות, רכשו פוליסה שאינה מכילה מרכיב זה.

נקודות שחשוב לבדוק

  • אובדן כושר עבודה . בדקו את ההגדרות של כיסוי זה:
    • איך פוליסת ביטוח תאונות אישיות מגדירה את המונח "אובדן כושר עבודה". חשוב לבחור בפוליסה המגדירה "אובדן כושר עבודה לעסוק במקצוע של המבוטח, כפי שיפורט ברשימה הצמודה לפוליסה", ולא בפוליסה המגדירה "אובדן כושר לעבוד במקצוע המתאים לכישוריך" או המגדירה "אובדן כושר לעבוד במקצוע כלשהו". בפוליסה המגדירה "מקצוע המתאים לכישוריך" חברת הביטוח תוכל לטעון שגם אם אינך יכול לעבוד יותר כרואה חשבון, מקצועך מיום שסיימת את האוניברסיטה, הרי תוכל לעבוד כמוכר בחנות ולכן אינך עומד בתנאים להפעלת הביטוח.
    אחוזי אובדן כושר עבודה הנדרשים להפעלת הביטוח – רצוי לבחור באחוז נמוך ככל האפשר, שכן קל יותר להוכיח 25% אובדן כושר עבודה מאשר אובדן כושר עבודה מלא.
    משך התקופה בה ניתן כיסוי לאובדן כושר עבודה. יש פוליסות המגבילות את התקופה לשנתיים, שלוש שנים או תקופות אחרות. בדקו מה התקופה הקבועה בפוליסה.
  • גובה הפרמיה. לפוליסות ביטוח תאונות אישיות שונות יש מחירים שונים, והשוני משתרע בין עשרות למאות שקלים בחודש. חשוב לבחור קודם כל את הכיסויים הנכונים והמתאימים לכם, ולאחר מכן, לאתר את ביטוח תאונות אישיות שהפרמיה שלו היא הנמוכה ביותר עבור הכיסויים האלה. מקצוע מסוכן, או תחביבים מסוכנים עלולים להקפיץ את עלות הפרמיה וחשוב להיות מודע לכך מראש.
  • האם הביטוח תקף בחוץ לארץ? אם כן, ניתן לשקול אם לרכוש אותו כתוספת לביטוח נסיעות לחוץ לארץ. כמובן, תלוי מה רמת הסיכון בנסיעה זו. נסיעת סופשבוע של שופינג במילנו לאו דווקא מצדיקה ביטוח תאונות אישיות.
  • האם ניתן לקבל יותר מכיסוי אחד בו זמנית? האם ניתן לקבל פיצוי על נכות וגם על אובדן כושר עבודה, או רק על אחד מהם. האם תוכל לקבל פיצוי על נכות ולאחר מכן גם על מוות?
  • מה סוג הכיסוי: החזר הוצאות או פיצוי? סכום חד פעמי או קצבה? מה הסכומים? מה התקרה שלהם. האם יש השתתפות עצמית?
  • סוג הנכות המכוסה: חלקית או מלאה. לצמיתות או זמנית. רצוי לבחור בהגדרה רחבה ככל האפשר.
  • מהם המבחנים לקביעת נכות. ביטוח תאונות אישיות מכיל סעיפים המגדירים את המבחנים לקביעת נכות. קראו אותם, וכדאי גם להתייעץ עם סוכן ביטוח שיסביר את התהליך.
  • שימו לב לסעיפי ההחרגות בביטוח תאונות אישיות. סעיפים אלה קובעים מה המקרים שאינם כלולים בפוליסה. בחלק מהמקרים ניתן להסיר את ההחרגה תמורת תשלום נוסף, או שניתן לחפש פוליסת ביטוח תאונות אישות ללא החרגה זו. הנה דוגמאות להחרגות שכדאי לשים לב אליהן:
    פעילות צבאית או שירות צבאי. ביטוח תאונות אישות המכיל החרגה זו אינו מתאים לחיילים בסדיר, קבע, חיילי מילואים או מתנדבים בכוחות הביטחון או משמר אזרחי, או כל אדם העשוי להיות מעורב בפעילות צבאית.
    טיסה בכל כלי טיס פרט לטיסה סדירה, גם כנוסע וגם כטייס או ספורט אתגרי לפי הרשימה המצורפת לפוליסה או ספורט מקצועי. לעיתים ניתן לרכוש הרחבה לביטוח תאונות אישיות שתבטל את ההחרגה הזו. השאלה היא כמובן מה המחיר.
    נסיעה באופנוע או טרקטורון. גם להחרגה זו קיימות הרחבות נפוצות לביטוח תאונות אישיות.
    פעולות טרור או מלחמה.
    רשימת מצבים רפואיים המנויים בביטוח ושלא יחשבו כפגיעה בתאונה. ניתן למצוא ביטוח תאונות אישיות ללא החרגה זו, או החרגה עם רשימה מצומצמת.
    הריון או לידה. ניתן למצוא ביטוח תאונות אישיות ללא החרגה זו.

טיפ אחרון למסורבי ביטוח חיים

לעתים חברות ביטוח מסרבות לבטח אנשים בעלי בעיה בריאותית בביטוח חיים, או דורשות סכומים גבוהים מאד. אם אתם במצב כזה, שקלו רכישת ביטוח תאונות אישיות במקום ביטוח חיים, כיוון שביטוח זה מכסה מקרי מוות. הכיסוי מצומצם יותר, רק מוות מתאונה, אך יכול להיות שבשל הסיכון הנמוך יותר לא תתקלו בסירוב מצד חברות הביטוח.

תוכלו לבחון גם אפשרות לרכוש שני ביטוחים נפרדים: ביטוח תאונות אישיות וביטוח מחלות קשות. ניתן לרכוש אותם בחברות ביטוח שונות או באותה חברת ביטוח. תלוי כמובן באישור חברת הביטוח ובמחיר הפרמיה שיוצע לכם, וברמת ההחרגות. גם במקרה זה, יכול להיות שתמצאו הצעה שתשתלם לכם, עקב פיזור הסיכון בין ביטוחים שונים וחברות ביטוח שונות.

אם הגעתם למסקנה כי אתם זקוקים לביטוח תאונות אישיות, ביכולתכם להשוות ולבחור בין הפוליסות הקיימות בדף השוואת ביטוח תאונות אישיות